Au 31 décembre 2022, le secteur de la microfinance comptait 297 Sfd et 4803 employés. Et 73% des Sfd ont procédé à l’allègement des conditions de leurs crédits à la suite de la baisse du taux d’usure de 27% à 24% en 2014. Durant la même année, les Sfd ont enregistré une valeur ajoutée de 77,9 milliards. En effet, le total bilan des Sfd a connu une évolution de 9,1% pour ressortir à 833,8 milliards francs Cfa en 2022. Une progression a été notée dans les dépôts (14,9%), les emprunts (8,0%) contre une régression des fonds propres de 1,6%.
L’étude sur les taux d’intérêt débiteurs appliqués à la clientèle des Sfd a été présentée hier lors 29e session du Comité national de coordination des activités de microfinance présidé par le ministre de la Microfinance et de l’Economie sociale et solidaire, Aliou Dione. Et, d’après les données consolidées de la Direction de la Réglementation et de la Supervision des Systèmes Financiers Décentralisés (Drs-Sfd) du Sénégal, le secteur de la microfinance comptait 297 Sfd, 913 points de services et 4803 employés au 31 décembre 2022. Selon le statut juridique, les associations étaient au nombre de 2, les Sociétés anonymes 10 et les Imcec 285 (soit 96% du nombre total de Sfd). Ces Imcec sont constituées de dix unions regroupant 169 caisses de base, dix sociétés commerciales, deux associations et 106 institutions mutualistes d’épargne et de crédit Imcec non-affiliées. Sur les quatorze (14) régions administratives que compte le pays, deux seulement, à savoir Dakar et Thiès concentrent plus de la moitié des Sfd.
Les femmes bien représentées dans le membership/clientèle des Sfd
D’après les résultats de l’enquête réalisée dans le cadre de cette étude auprès d’une quarantaine de Sfd suffisamment représentatives du secteur, les femmes sont bien présentes dans le membership/clientèle des Sfd et représentent entre 25% et 49% dans 38,10% des Sfd, entre 50% et 75% dans 38,10% des Sfd, plus de 75% dans 19,05% des Sfd. C’est seulement dans moins de 5% des Sfd que les femmes représentent moins de 25%. Pour ce qui est des jeunes, leur représentation dans le membership/clientèle des Sfd reste relativement faible par rapport à leur poids démographique au niveau du pays. En effet, les jeunes représentent entre 25% et 49% dans 42,86% des Sfd, entre 50% et 75% dans 21,43% des Sfd. Dans plus du tiers des Sfd (35,71%), les jeunes représentent moins de 25%.
Limitation des activités des Sfd
Il ressort de l’enquête que les activités d’épargne et de crédit restent les principales activités pour la totalité des Sfd. Après le crédit, le transfert d’argent est l’activité la plus importante mais sa contribution dans la rentabilité reste limitée par la réglementation qui oblige les Sfd à jouer le rôle de sous-agents pour les banques avec lesquelles ils sont contraints de partager les marges réalisées. Le principal obstacle à la diversification des offres des Sfd reste la réglementation prudentielle avec la limitation des activités autres que l’épargne et le crédit. Cette situation limite considérablement les capacités des Sfd à générer des revenus et fait de l’activité de crédit la principale source de revenus avec comme levier essentiel le taux d’intérêt.
2670 milliards alloués par les Sfd à la clientèle entre 2018 et 2022
Le secteur des Sfd poursuit une dynamique de croissance de sa clientèle et de ses activités. Au cours de la période 2018-2022, les Sfd ont décaissé près de 2.190.000 crédits au profit de leurs membres/clients et représentant un volume global de près de 2670 milliards fr1ncs Cfa. D’après le rapport de la Drs-Sfd sur le secteur, en 2022, le total bilan des Sfd a connu une évolution de 9,1% pour ressortir à 833,8 milliards francs Cfa en 2022. Les dépôts ont progressé́ de 14,9% et se sont établis à 497,5 milliards francs Cfa, représentant respectivement 2,9% du Pib et 8,9% des dépôts du système financier. Parallèlement, les emprunts ont crû de 8,0% pour ressortir à 124,4 milliards francs Cfa. Quant aux fonds propres, ils ont régressé́ de 1,6% sur la période pour s’établir à 169,8 milliards francs Cfa. D’après la même source, les Sfd ont enregistré́ une valeur ajoutée de 77,9 milliards francs Cfa représentant 0,5% du Pib et 22,6% de la richesse engendrée par tout le secteur financier. L’encours total de crédit, rapporté au Pib, fait ressortir un taux de financement de l’économie par les Sfd de l’ordre de 3,9%. La part de l’encours total des crédits octroyés par les Sfd sur le crédit intérieur s’est située à 11,5%.
73% des Sfd ont procédé à l’allègement des conditions de leurs crédits à la suite de la baisse du taux d’usure de 27% à 24%
D’après les résultats de l’enquête, 73% des Sfd ont procédé à la modification des conditions de leurs crédits à la suite de la baisse du taux d’usure de 27% à 24% en 2014. Et l’offre de crédits des Sfd est très diversifiée. Dans le cadre de l’étude, 56% des Sfd propose une offre constituée de 5 à 10 produits, 15% des Sfd propose plus de 10 produits. La grande majorité des produits de prêt des Sfd sont à court terme. 80,15% des produits de prêts dans le secteur ont une durée de remboursement inférieure ou égale à 1 an, 15,06% des produits de prêts ont une durée de remboursement comprise entre 1 an et 3 ans. Seulement 4,79% des produits de prêts des Sfd ont une durée de remboursement de plus de 3 ans. Les crédits à court terme proposés à la clientèle par les Sfd représentent 77% de l’offre de crédits des Sfd de type Association, 80,51% de l’offre des Grands Réseaux, près de de 87% pour les Imcec non-affiliées, près de 77% des Imcec de petite taille et près de 86% pour les Sfd de type SA. Les crédits à long terme (durée de remboursement supérieure à 3 ans) restent encore très faibles au niveau des Grands Réseaux (moins de 7%), des Imcec non-affiliées (près de 3%) et au niveau des Imcec de petite taille (près de 6%)…
78% des crédits des Sfd orientés dans le financement des activités économiques
Les secteurs du Commerce, des Services, de l’Agriculture et du Transport restent les secteurs dominants ciblés par les produits offerts pour chacune des catégories de Sfd. 78% des crédits des Sfd sont orientés dans le financement des activités économiques. Les principaux besoins financés sont les besoins de trésorerie qui occupent la première place avec 30% suivis des besoins d’équipement avec 21%. 22% des financements octroyés par les Sfd sont destinés aux besoins de consommation. Les taux contractuels varient entre un minimum de 0% (appliqué par un Sfd de type Association dans le cadre d’un programme purement social soutenu par un partenaire) et un maximum de 24% annuel. Au niveau du secteur, la moyenne du taux d’intérêt nominal est à 14,25% annuel mais d’après le calcul du mode, le niveau le plus fréquent dans tout le secteur est de 18%.
M. CISS
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